Fintech

En los últimos años con la tendencia de lo digital, han surgido una cantidad de nuevos productos y servicios con la ayuda de la tecnología, obviamente de lo anterior no se escapa el sector financiero, donde estas instituciones han tenido que modernizar sus sistemas e innovar para seguir siendo competitivos en el mercado. Sin embargo, a pesar de los esfuerzos brindados por la banca tradicional en modernizarse no es suficiente para cubrir las necesidades de los clientes.

Al ver esta oportunidad, han surgido en el sector bancario empresas conocidas como Fintech. Estas buscan dar soluciones tecnológicas a los problemas ya existentes en este sector financiero y para brindar sus servicios, necesitan realizar convenios con Bancos e Instituciones financieras, donde muchas veces tienen acceso a información sensitiva del cliente.

Buscando una forma de regular lo mencionado anteriormente, pronto en Europa se estará introduciendo la nueva regulación PSD 2 (Revised Payment Service Directive), con la intención de regular el número creciente de transacciones online, incluso toma en cuenta los pagos por medio de los teléfonos móviles en los puntos de ventas (próximamente un nuevo artículo acerca de esta nueva forma de pago) y de regular los productos y/o servicios ofrecidos por las Fintechs.

¿De qué se trata la nueva regulación PSD2?

Esta nueva regulación busca que las instituciones financieras abran sus plataformas bancarias a compañías reguladas por la EBA (European Banking association), por medio de una API (Interfaz de aplicación de programaciones), asegurándose de que estas compañías puedan acceder a cierta información del cliente.

Con esta API (Interfaz de aplicación de programaciones) los bancos e instituciones financieras europeas deben:

  • Proveer servicios de iniciación de pagos: Al tener acceso a esto las Fintech y/o compañías reguladas por la EBA (European Banking association) podrán hacer pagos en forma inmediata a través de la plataforma del banco.
  • Proveer servicios de información de la cuenta del cliente: Al tener acceso a esto, las fintech y/o compañías reguladas por la EBA (European Banking association), podrán acceder a la información del cliente, datos e historial de la cuenta. Este acceso será útil para aquellas compañías que brindan un servicio donde el cliente pueda tener información sobre sus distintas cuentas de diferentes bancos.

¿Qué buscan las autoridades en Europa con esta regulación?

Con esta medida buscan fomentar la libre competencia de las Fintech, ya que estas y otros proveedores debían negociar con los bancos la exclusividad de estos servicios, donde los cargos de esta exclusividad siempre eran pagados por el usuario final.

Partiendo también por el punto que existían muchos contratos cerrados entre Bancos y Fintech, donde se desconocía la información intercambiada y qué tipo de convenios se daban en estos contratos. Con esta medida se busca regular estos casos.

¿Cómo es el proceso para que un proveedor o Fintech tenga acceso a la API del banco?

  1. La Fintech debe generar su autorización en la EBA (European Banking association).
  2. El proveedor realizará la solicitud al banco donde desee conectar su API.
  3. El banco verifica que la Fintech y/o proveedor este regulada por la EBA (European Banking association).
  4. Se procede a realizar los respectivos procedimientos para que la Fintech tenga acceso a la API del banco.

Hay que señalar que esta nueva regulación debe entrar en vigor para octubre del presente año (2018) en todos los bancos pertenecientes a los países de la Unión Europea.

¿Qué opinas de esta nueva regulación en Europa? ¿Piensas que regulaciones similares deben ser aplicadas en los bancos panameños?

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